Сегодня банки и другие организации предлагают потенциальным клиентам различные продукты. При этом важно не потерять голову — перед любой сделкой от потребителя требуется предельная внимательность. Наш сегодняшний разговор — о том, что каждому человеку нужно знать при оформлении вкладов, и как отстоять свои права на финансовом рынке. Гость редакции – эксперт Владимирского отделения Банка России Ирина Парамонова.
— Добрый день, Ирина Вячеславовна. Одно из новшеств в финансовой сфере связано с тем, что теперь на первой странице договора вклада появилась подробная таблица. Чем она поможет вкладчикам?
— Да, с 1 октября банки должны указывать минимальную гарантированную ставку на первой странице договора вклада, а также на своих сайтах и в любых точках оказания услуг. В договоре информация будет размещена в рамке и набрана хорошо читаемым шрифтом. Оформить вклад онлайн будет можно также только после ознакомления человека с этой ставкой. Именно она определяет доход, который человек точно получит, если не будет снимать деньги до конца срока вклада, вне зависимости от каких-либо других условий.
И минимальный процент, и все остальные важные условия по вкладу банки должны будут описать в договоре в краткой табличной форме. В ней укажут вид, сумму и валюту депозита, порядок начисления и выплаты процентов. Если у вклада несколько ставок, то будет прописано, при каких условиях действует каждая. В отдельных графах финансовые организации объяснят, можно ли продлить депозит или, наоборот, досрочно вернуть часть вклада без потери процентов.
Значение минимальной гарантированной ставки по вкладу размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора банковского вклада. В аналогичной форме банки уже несколько лет раскрывают полную стоимость кредита.
Новые правила помогут потребителям лучше разобраться в особенностях вкладов, оценить реальную доходность вложений и сделать осознанный выбор между предложениями разных банков. Не секрет, что порой мы видим в рекламе привлекательную ставку, только вот на деле она действует лишь в первый месяц. Клиент же изначально должен понимать, на какие условия может рассчитывать.
— Какие страховые гарантии для вкладчиков имеются сегодня?
— У страховки по вкладам есть «потолок». Если с банком что-то случится, вам вернут 1,4 миллиона рублей, включая проценты. В отдельных случаях размер страховки увеличен до 10 миллионов рублей.
— Можно ли как-то определить, что ставка по вкладу оптимальна?
— Банк России каждый месяц рассчитывает базовую доходность вкладов. Это средняя максимальная ставка крупнейших банков. От нее зависят их платежи в Агентство по страхованию вкладов. Если какой-то банк предлагает ставку выше базовой, с ним может быть что-то не так. Как минимум он должен будет платить больше взносов в Агентство по страхованию вкладов, а у Центрального Банка есть повод внимательнее присмотреться к его работе. Ведь завышенные проценты негативно влияют на устойчивость финансовых организаций, это несет угрозу для их клиентов. Если банк будет переплачивать по вкладам с повышенными ставками, то не получит достаточно доходов и не сможет вернуть деньги другим клиентам.
То есть если ставка по вкладу сильно выше базового уровня доходности вкладов и выше ключевой ставки, вклад может быть рискованным. Либо банк предлагает вам иной продукт под видом вклада. Третий вариант — вас вводят в заблуждение, делают акцент на высоком проценте по вкладу и умалчивают, что он начисляется при определенных условиях.
— На что важно обращать внимание при открытии вклада?
— Предположим, вы услышали в рекламе про высокий процент. Надо разобраться. Перед подписанием договора внимательно изучите, что именно вам предлагают. Не полагайтесь только на объяснения банковских служащих, читайте договор. Подписывать документ стоит только в том случае, если каждое из его условий вам понятно. И, конечно же, речь должна идти именно о вкладе, а не о чём-то другом.
— При этом зачастую в банках предлагают инвестиционные продукты, подчёркивая, что они выгоднее вкладов…
— Важно понимать: инвестиционные продукты – это не вклады! Деньги, которые вы отдадите на хранение, банк будет инвестировать. Доход от инвестиций не гарантирован, и вы можете потерять вложенные деньги. И хотя такие продукты по сути своей не имеют ничего общего с вкладами, их могут предлагать вам под видом вклада. Или даже называть вкладом в рекламе, но с примечанием, что это инвестирование. Такие продажи называются мисселингом. Речь идёт о фактах, когда вас намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми вы обратились изначально и которые вам нужны на самом деле. Например, вы намеревались открыть депозит, рассчитали процент и думали, что можете в любой момент забрать свои деньги, пусть и с некоторой потерей дохода. Кроме того, для вас было важно, что банковские вклады защищены государством. Но вместо этого вы получили совершенно другой финансовый продукт, условия которого не соответствовали этим критериям.
Чаще всего за вклады выдают полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни. Помните: эти вложения не застрахованы государством! По ним нет гарантированной доходности.
При заключении любого договора страхования жизни вам обязаны вручить короткую и ясную памятку, в которой отражена вся самая важная информация о продукте. В частности, там должно быть сказано, что полис страхования жизни не является депозитом, эти инвестиции не защищены государством. Инвестиционный доход по полису инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) предсказать невозможно, а при досрочном расторжении договора человек может получить меньше денег, чем внес.
Если сотрудник банка торопит и не дает вам спокойно изучить условия, уверяет, что это просто формальности, и дает на подпись сразу кипу документов — это похоже на мисселинг. Попытку ввести вас в заблуждение.
Иногда банки предлагают комбинированный продукт, который, помимо вклада, включает что-то еще, например, то же инвестиционное страхование жизни или структурные облигации. Но под действие системы страхования вкладов попадет только та часть денег, которую вы положите на вклад.
— Многие клиенты сегодня предпочитают не ходить в банк, а оформлять услуги дистанционно. Можно ли таким образом оформить вклад?
— Да, конечно, возможно, при этом выбрать наиболее выгодный банковский вклад позволяет финансовый маркетплейс, созданный по инициативе Банка России. На этой онлайн-платформе можно сравнить условия разных финансовых организаций, найти наиболее подходящий продукт, причем сделать это, не выходя из дома.
Для работы на платформе клиенту необходимо зарегистрироваться на ней один раз, после чего он сможет приобретать финансовые продукты во всех подключенных к ней банках, страховых компаниях и других организациях. Например, на маркетплейсе можно собрать в одну «корзину» несколько вкладов в разных банках и перевести деньги в один клик.
При этом платформа гарантирует, что платежи пройдут безопасно и условия договоров с финансовыми организациями будут выполнены. Все финансовые платформы обязаны состоять в реестре Банка России, за работой регистратора также наблюдает Банк России. А выписку обо всех операциях, которые вы проведете с помощью маркетплейса, можно в любой момент получить через портал «Госуслуги». Такая выписка заменяет традиционный бумажный договор. Также маркетплейс упростит жизнь и в случае, если вы открыли вклад через платформу, а затем у банка отозвали лицензию. Вам не нужно будет обращаться в Агентство по страхованию вкладов по стандартной процедуре. Платформа немедленно перечислит страховое возмещение на счет в другом выбранном вами банке.
— Какие риски существуют при оформлении услуг через маркетплейс?
— Основная опасность – это вместо маркетплейса оказаться на мошенническом сайте. Если вы переведете деньги на поддельном сайте, то они попадут к преступникам и вернуть сбережения будет сложно — в этом сможет помочь только полиция. Важно помнить, что банки не компенсируют потери в случаях, когда вы сами делаете перевод кибермошенникам. В процессе оформления услуги на маркетплейсе вас могут автоматически перенаправлять с одного сайта на другой — например, с витрины на платформу. А затем — на портал «Госуслуги» для идентификации. При каждом таком переходе необходимо внимательно проверять адрес в строке браузера. И прежде чем заключать договор на финансовой платформе и переводить через нее деньги, необходимо убедиться, что она состоит в реестре Банка России. В перечне указаны не только названия маркетплейсов, но и — главное — адреса их сайтов.
- КОНКРЕТНО
Как защититься от мисселинга?
— Совет всегда один — внимательно читайте договор, перед тем как его подписать, — говорит Ирина Парамонова. — Сам договор и приложения к нему могут насчитывать 10–30 страниц, поэтому в офисе банка тщательно проштудировать его практически невозможно. Но когда речь идет о деньгах, не стоит торопиться.
Перед тем как ставить подпись, возьмите копию договора домой и внимательно изучите его. Особое внимание стоит уделить следующим вопросам:
1. С кем именно вы заключаете договор — с самим банком или с другой организацией?
2. Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?
3. Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую?
4. На какой срок вы заключаете договор? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?
Если в договоре нет ответа на эти вопросы или что-то остается неясным, не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока всё не станет понятно. Верить словам тоже не стоит, попросите показать эти пункты в договоре или других документах. Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои сбережения. Так что старайтесь не принимать поспешных решений.
Изображение от Freepik
Комментарии